Рефинансирование ипотечного кредита под 6% в 2023 году

Рефинансирование ипотечного кредита под 6% в 2023 году

Если раньше льготная ставка в 6% была доступна только в течение пяти лет, то теперь ее продлили на весь срок ипотеки. Семьи, где в период с 2018 по 2023 годы родился второй или более ребенок, могут снизить платежи не на 3-5 лет, а на 10 и более. А для Дальнего Востока условия стали еще выгоднее – процентная ставка для жителей этого региона составила 5%. Кроме того, приобретать здесь можно не только первичное, но и вторичное жилье.

Если в семье недавно родился второй или третий ребенок, но при этом уже есть жилищный кредит – в 2023 году можно пройти процедуру рефинансирования, чтобы снизить процентную ставку до 6 процентов на весь срок кредитования.

Что такое рефинансирование ипотеки под 6 процентов годовых?

Если у семьи уже есть ипотечный кредит, который был оформлен до 2018 года, то его можно рефинансировать под 5-6%. Но должны быть соблюдены условия по типу жилья (первичное для всех регионов кроме Дальнего Востока), периоду рождения детей (ребенок должен родиться не раньше 1 января 2018 года), гражданству (услуга доступна только для граждан Российской Федерации).

Разберем рефинансирование семейной ипотеки на примере. Предположим, что в 2017 году семья взяла новостройку в заем под 10%. В конце 2017 года у них родился первый ребенок, а в 2023 – второй. Это означает, что семья получила право на господдержку, и процентная ставка снизилась с 10% до 6%. Для того чтобы получить столь привлекательную скидку, нужно заключить договор на погашение старого кредита, либо дополнительное соглашение на рефинансирование.

Начиная с 13 апреля появилось и ещё одно, более выгодное условие – по программе жилищный кредит можно рефинансировать повторно, и снижать ставку по тем договорам, которые ранее уже менялись. Причем эти изменения не обязательно должны касаться семейной программы. Семья может и изменить валюту, либо срок кредитования. Раньше ипотеку по семейной программе повторно рефинансировать было нельзя, но сейчас этот вопрос урегулировали.

Если раньше взять жилищный кредит можно было только на 3-5 лет, то сейчас льготная ставка продлена на весь срок кредитования. Под повторное кредитование не подойдет только та ипотека, по которой была изменена цель кредитования. Например, нельзя будет перекредитоваться, если изначально брали в кредит квартиру, но потом переоформили документы на дом.

Новые условия ипотеки под 6 процентов в 2023 году выглядят следующим образом:

• Право на господдержку появляется только в тех семьях, где в период с 2018 по 2023 год появился второй и более ребенок.
• На весь срок кредитования действует единая ставка 6 процентов. При этом не важно, сколько именно детей у семьи, имеющей право на льготы. Ставку снизят ровно на тот срок, на который действует заем.
• Ставка снижается только по новостройкам. Исключение составляет Дальний Восток – здесь субсидия распространяется и на вторичное жилье.
• Договор на приобретение жилья должен быть заключен с 2018 года.
• Рефинансированию подлежат и старые кредиты. Причем перекредитоваться можно несколько раз.
• Для лиц, проживающих на территории дальнего Востока, действуют особые условия: льготная ставка для них составляет не 6, а 5 процентов. Приобретению и перекредитованию подлежит и вторичное жилье, но только если оно находится в селе.
• Маткапитал входит в лимит по кредиту, хотя ранее его не включали.
• Рефинансированию подлежат даже те кредиты, где первоначальный взнос состоит полностью из материнского капитала.

Деньги для возмещения разницы между первоначальной и льготной ставкой берут из федерального бюджета.

Нормативная база

Рефинансирование ипотечного кредита под 6% осуществляется на основании Постановления Правительства №1711. По закону скидка доступна только тем клиентам, у которых в период с 2018 по 2023 год родилось от двух и более детей.

Деньги на субсидию выделяются и компенсируются из бюджета.

В 2020 в закон вступили изменения, которые позволили продлить льготную процентную ставку на весь срок кредитования.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки под 6 процентов?

Рефинансирование будет выгодно, только если изначально клиент покупал именно новостройку. Кроме того, дом должен быть уже сдан, иначе клиент не пройдет по программе.

Если перекредитование оформляется в другом банке – нужно учесть дополнительные расходы. Иногда выгоднее выплачивать старую ипотеку, чем оплачивать дополнительную оценку имущества, услуги нотариуса и новую страховку.

Кто и как может перекредитоваться?

Ипотечное рефинансирование по государственной программе доступно не всем семьям, а только тем, в которых родился как минимум второй ребенок. Распространяется господдержка и на третьего, четвертого, пятого и более детей. А вот для тех семей, где родился только один ребенок, льгота не положена. Еще один важный момент – и родители, оформляющие заем, и их дети должны быть гражданами российской Федерации.

Чтобы воспользоваться льготной программой, второй и более ребенок в семье должен родиться с начала 2018 года до конца 2023 года. Тогда процентная ставка рефинансирования составит 6%.

Если в семье ребенок родился до 2018 года, то перекредитоваться будет нельзя. А вот если в срок до 2023 года родится еще один малыш, то семья сможет рефинансировать ту ипотеку, которая уже есть.

Если ипотека была оформлена до 2018 года, а второй и более ребенок родился после 2018 года, рефинансирование под 6 процентов доступно только на следующих условиях:

• Ипотечный заем в регионах не должен превышать шести миллионов рублей, а в Москве, Питере и Московской области – не более двенадцати миллионов рублей.
• Ставка по субсидии не должна превышать более чем на два процента ставку ЦентроБанка на дату выдачи кредита, после окончания субсидирования.
• Платеж должен быть аннуитентным.
• Обязательно страхование приобретаемой новостройки и жизни заемщика.

Варианты рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Рефинансировать заем по льготной программе можно двумя способами – сократить ежемесячный платеж, либо уменьшить срок кредитования. Первый способ будет актуален для тех, кто переоценил свои возможности, и ему сложно выплачивать текущую ежемесячную сумму. Соответственно, уменьшается платеж, но срок кредитования остается прежним.

Второй вариант будет актуален для тех, кто привык к текущему платежу, и желает сократить срок кредитования. Соответственно, платеж останется тем же, но срок уменьшится, а клиент банка сможет сэкономить на процентах. Обратите внимание на то, что банк вправе отказать в уменьшении срока. Например, Сбербанк предлагает только уменьшение ежемесячного платежа.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов при рождении ребенка

В 2023 году перекредитоваться может любая семья, и для этого достаточно двоих детей. На срок и ставку никак не влияет, родился ли после 2018 года только третий ребенок, или родились сразу и второй, и третий.

Если после 2018 года родился второй ребёнок – ставку сразу же можно снижать до 6% на весь срок действия кредитного договора. То же самое касается и третьего, четвертого и последующих детей.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов для многодетных?

Не важно, сколько именно в семье родилось детей после начала программы. Главное – чтобы это был второй и более ребенок. Хотя ранее рефинансирование под 6 процентов действовало только на второго ребенка.

Но даже если в семье появился третий или более ребенок – не стоит ожидать, что ставку снизят больше, чем положено. Во всех регионах льготная ставка составляет 6%, на Дальнем Востоке – 5%.

Можно ли использовать материнский капитал?

Если клиент собирается рефинансировать ипотеку по 6 процентов на сумму до пяти миллионов, то его ограничения никак не коснутся. А вот если клиент собирается рефинансировать более дорогостоящее жилье, то ему стоит обратить внимание на действующие лимиты. Летом в 2018 году они сильно подросли, но после этого остались прежними:

• Если человек проживает в столице, Ленинграде или Московской области, то для него максимальная сумма ипотечная займа должна составлять не более 12 миллионов рублей.
• Для жителей регионов максимальная сумма составляет не более 6 миллионов рублей.

Лимиты действуют не на стоимость жилья, а на сумму ипотеки, которую можно оформить по льготной ставке. Само жилище может стоить и дороже, если у клиента есть достаточная сумма для внесения первоначального взноса.

Что же до материнского капитала, то в правилах теперь есть важная оговорка – в сумму лимита входит и материнский капитал, хотя ни в одном из постановлений об этом нет ни слова. Ранее можно было вложить 450 тысяч из материнского капитала, и еще взять ипотеку под 6% годовых. Теперь же если при оформлении жилища был потрачен материнский капитал, то максимум, который можно получить по ставке в регионе – 5550000 рублей. Соответственно, в Питере и Москве лимит также уменьшится на сумму материнского капитала.

Где можно рефинансировать ипотеку под 6%?

Для того чтобы кредитная организация стала участником программы, она должна подать заявку на участие. В случае одобрения, банкам это будет выгодно, ведь они смогут проводить рефинансирование на льготных условиях, а взамен получать компенсацию от государства.

Первой кредитной организацией, которая получила разрешение на льготное рефинансирование под 6 процентов, стал ВТБ Банк. Сбербанк также поддержал инициативу президента. Сейчас в программе участвуют уже более сорока банков + АИЖК. Средства в размере 600 миллиардов рублей были распределены между этими кредитными организациями в неравных пропорциях. Наибольшую долю льготных средств получили такие банки, как Сбербанк, ВТБ и Абсолют.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

Наименование кредитной организации	Кредитование	Рефинансирование
ВТБ	Разрешено	Разрешено
Сбербанк	Разрешено	Разрешено
Промсвязьбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
Газпромбанк	Разрешено	Разрешено
Россельхозбанк	Разрешено	Разрешено
Открытие	Услуга отсутствует	Услуга отсутствует
Совкомбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ»	Разрешено	Разрешено

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Необходимые документы

Общий пакет документов будет выглядеть следующим образом:

• Паспорта родителей, свидетельство о браке, свидетельство о рождении на всех детей, которые есть в семье.
• Ипотечный договор и кредитный график, оформленные в предыдущем банке, если клиент переходит из одной кредитной организации в другую.
• Справка из предыдущей кредитной организации с реквизитами, сведениями о предыдущих просрочках, суммой, которую нужно внести, чтобы полностью погасить долговые обязательства.

Обратите внимание, что справка о задолженности имеет короткий срок, поэтому ее лучше всего брать в последнюю очередь. В некоторых банках (например, в Сбербанке) этот документ является платным, и за него придется заплатить отдельную сумму.

Процедура рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Поэтапное рефинансирование по льготной программе под 6 процентов действует следующим образом:

1. Заемщик обращается в банк, где он изначально оформлял ипотеку, с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под шесть процентов. Параллельно предоставляется свидетельство о рождении на каждого из ребенка.
2. Кредитная организация готовит дополнительное соглашение.
3. Клиент подписывает дополнительное соглашение, и кредитная организация снижает процентную ставку.
4. На последнем этапе государство компенсирует кредитной организации разницу между текущей и льготной ставкой.

Особая прелесть такого рефинансирования заключается в том, что клиенту не обязательно обращаться в другой банк для перекредитования. Если у кредитной организации, в которой изначально была взята ипотека, есть возможность внедрить государственную программу, то рефинансирование можно оформить и в старом банке, а значит не нужно будет тратиться на дополнительные услуги.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Оценка квартиры

Не всем банкам доступно рефинансирование по льготной ставке. Например, банк Промсвязьбанк может кредитовать под 6%, но не может рефинансировать.

Соответственно, если клиент перекредитовывается в одной кредитной организации, то оценка квартиры ему не понадобится. И совсем другое дело – когда приходится обращаться в другой банк. Тогда придется дополнительно потратиться на оценку, которая в разных регионах может стоить от 1,5 до 4 тысяч рублей. В этом случае лучше рассчитать, не выгоднее ли вам оставить все как есть, не перекредитовывая жилье, тем более что оценка – это не единственные траты, которые ждут клиента банка.

Страхование ипотеки под 6 процентов при рефинансировании

Со страхованием получается та же история, что и с оценкой. Если клиент остается в старом банке, и проводит рефинансирование по льготной программе в нем, то дополнительная страховка при ипотеке не понадобится. А вот в новом банке может понадобиться страхование имущества и жизни заемщика.

Обратите внимание, что не обязательно страховаться заново, если старый полис страхования еще действителен. Достаточно поменять в нем выгодоприобретателя.

Стоимость рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Ни одна кредитная организация не взимает плату за рефинансирование под 6 процентов, но иногда дополнительные услуги все же придется оплачивать. Особенно если приходится переходить из одной кредитной организации в другую. Например, старый банк может взять деньги за выдачу справки о задолженности и наличии просрочек. Стоимость таких документов кредитная организация устанавливает самостоятельно. В Сбербанке такая справка может обойтись в 1000 рублей, в некоторых других кредитных организациях она бесплатная.

Заемщик также вправе затребовать согласие супруга на рефинансирование, и тогда придется обращаться к нотариусу. Услуга этого специалиста в среднем обходится в 1,5-2 тысячи рублей.

При переходе из одного банка в другой нужно снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому ипотечному договору. Эта процедура осуществляется в МФЦ, а с клиента требуют оплатить госпошлину.

Нюансы

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.

Важное условие – это страхование имущества и жизни клиента. Если клиент откажется от страховки, то банк имеет право даже по льготной ипотеке увеличить ставку на четыре процентных пункта выше ставки ЦентроБанка. Это условие прописано в Постановлении, и не является капризом кредитных организаций.

• Об авторе
• Недавние публикации

Высшее образование в сфере Государственного и муниципального управления. Отвечает за сбор достоверной информации и донесение сведений до читателя в удобной для восприятия форме. Проводила мероприятия по повышению юридической грамотности среди молодежи. Имеет опыт взаимодействия с городской и районной администрацией, хорошо знакома с процессом получения кредитов и оформлением льгот. По любым вопросам пишите на larionova@v-ipoteke.ru

Источник https://v-ipoteke.ru/refinansirovanie/pod-6-protsentov/