Как избежать мошенничества при оформлении кредита
Ситуация, когда потребности гражданина соответствуют его возможностям, встречается на практике довольно редко. Поэтому многие россияне живут в кредит, покупая технику, автомобили, недвижимость на заемные средства. Пандемия еще сильнее снизила покупательскую способность граждан РФ, что привело к увеличению количества кредитов.
Участвуя в кредитовании, человек не только переплачивает за товары и услуги, но и может стать жертвой мошенничества со стороны банков. Финансовые организации заинтересованы в получении максимальной прибыли, а потому нередко обманными методами продают своим клиентам дополнительные услуги. Ниже мы рассмотрим основные способы мошенничества при оформлении кредита.
Как банки обманывают своих клиентов
Сотрудники банков давно заметили, что обмануть клиента не так-то и сложно. Большинство заемщиков доверяют финансовым организациям, и не задумываясь подписываются на ненужные услуги или оформляют заем с менее выгодными условиями.
Обманывать клиентов недобросовестным кредиторам позволяют следующие факторы:
- низкая юридическая и финансовая грамотность населения;
- снижение покупательской способности среднестатистического жителя РФ;
- «пробелы» в действующем законодательстве.
Центробанк всячески пытается контролировать фирмы, выдающие ссуды. Так, из реестра исключаются те организации, которые совершили противоправные действия. Однако случаи мелкого мошенничества отследить сложнее, а потому опасность для граждан сохраняется. К тому же, граждан привлекает возможность получить «легкие деньги». И чтобы не попасться на удочку мошенникам, необходимо заранее узнать о способах обмана.
Обман от банковского сотрудника
Для получения кредита гражданин должен предоставить сотруднику финансовой организации определенный пакет документов. Эти бумаги клиент может подать и при оформлении обычного дебетового счета. Получив доступ к документации, сотрудник банка может оформить на гражданина кредит, присвоив средства себе.
Мошенничество раскрывается не сразу, а лишь тогда, когда ничего не подозревающий заемщик начинает получать извещения о задолженности. Если подобная афера была совершена сотрудником крупного банка, то выявить виновного не составит труда. Серьезные финансовые организации заботятся о своей репутации, а потому охотно сотрудничают с обманутыми клиентами. Если же речь идет о небольшой компании, то с поиском виновных могут возникнуть проблемы.
Такое мошенничество встречается очень редко. Чтобы его избежать, необходимо сотрудничать только с крупными, проверенными банками.
Выдача кредита по потерянным документам
Данный вид мошенничества связан с микрофинансовыми организациями, предлагающими своим клиентам оформить кредит, используя один лишь паспорт. Такой способ кредитования позволяет получить средства любому совершеннолетнему гражданину РФ. Чтобы воспользоваться чужими документами, преступник может переклеить фото, в результате чего сотрудник МФО не заподозрит подвоха.
Такая схема предполагает двух пострадавших:
- Человек, потерявший документы, становится должником. В результате ему придется доказывать свою правоту через суд.
- МФО лишается денег, ведь выплачивать кредит мошенники не собираются.
В случае с банками такая афера срабатывает крайне редко. Проблема может заключаться в недостаточной бдительности сотрудника, который халатно отнесся к проверке документов.
Обман с комиссиями
Этот вид мошенничества осуществляется непосредственно банками. Наверное, каждый житель РФ замечал рекламу с беспроцентными кредитами или нулевыми рассрочками. Естественно, таких условий получения кредита попросту не существует, ведь банк никогда не выдаст клиенту деньги просто так. Поэтому под беспроцентным кредитом нередко скрывается 1, 2, а то и 5% переплаты. Но подобные действия банков вряд ли удастся классифицировать, как мошенничество, ведь любой сотрудник финансовой организации объяснит клиенту суть кредитования.
Тем не менее, существует несколько мошеннических схем, которые активно практикуются некоторыми банками. Рассмотрим их подробнее:
- Комиссия за снятие или внесение средств. Используется при оформлении кредитной карты или открытии вклада. В некоторых случаях размер комиссии может доходить до 10%. Причем при оформлении карты сотрудник банка может умолчать о дополнительных издержках, связанных с использованием счета.
- Платеж за досрочное погашение займа. Оформив кредит, гражданин в итоге заплатит банку больше, чем стоит товар, купленный на кредитные средства. Переплата происходит каждый месяц – в сумму ежемесячного платежа обязательно входит комиссия банка за предоставление услуг. Если же гражданин погасит кредитные обязательства раньше срока, финансовая организация потеряет часть прибыли. Поэтому ранее банки штрафовали заемщиков, желающих выплатить кредит досрочно. С 2011 года подобные действия в РФ считаются незаконными.
- Платежи за открытие счета. Подобные требования со стороны кредитора также считаются незаконными. С 2011 года банки должны оплачивать расходы самостоятельно.
- Скрытые комиссии. Наличие подобных условий приводит к существенным переплатам. Если же клиент считает требования банка незаконными, он может отстоять свои права в суде.
Невыгодный льготный период
Речь идет о возможности использования средств кредитной карты без начисления процентов. Льготный период действует в течение определенного времени. Например, проценты начинают начисляться спустя 2 месяца после покупки товара в кредит. Данная возможность действительно существует и предоставляется большинством банков.
Проблема заключается в том, что далеко не все граждане могут правильно рассчитать льготный период. Датой начала отсчета может являться:
- определенное число месяца;
- момент совершения первой покупки с кредитной карты.
В некоторых случаях льготный период действует в отношении каждой из покупок. Отсчет начинается со дня списания средств со счета.
Подобная путаница может привести к образованию долга у заемщика. Например, проценты начинают начисляться со второго числа каждого месяца. Если гражданин совершил покупку 29 числа, то у него будет всего пара дней на то, чтобы погасить кредит. Заемщик может попросту не знать об этом, ориентируясь на заявленные банком 30 суток льготного периода. В подобных случаях сотрудникам выгодно не договаривать клиентам о нюансах кредитования. Когда гражданин узнает о начислении процентов, то банк нельзя будет уличить в мошенничестве, ведь произошло банальное недопонимание. Финансовые организации не несут ответственности за неправильное понимание пунктов договора.
Есть вопрос к юристу? Спросите прямо сейчас, позвоните и получите бесплатную консультацию от ведущих юристов вашего города. Мы ответим на ваши вопросы быстро и постараемся помочь именно с вашим конкретным случаем.
Бесплатная горячая линия по всей России:
+7 800 350-51-59
Также сотрудники банка могут умолчать о том, что льготный период не распространяется на некоторые операции. Например, беспроцентный кредит невозможен в следующих случаях:
- при снятии наличных;
- при переводе средств на карты других клиентов;
- при использовании кредитки в букмекерских конторах.
Но даже если заемщику удастся вернуть деньги вовремя, он все равно понесет определенные убытки, ведь при проведении операций по карте банком удерживается небольшая комиссия. Речь идет о снятии и зачислении средств.
Бесплатное обслуживание
За пользование банковской картой клиенту приходится платить определенную сумму. Нередко банки предлагают гражданам оформить бесплатное обслуживание. Такая услуга действует в течение определенного времени. Как правило, это год или два.
Когда срок бесплатного обслуживания истечет, за использование карты начинает взиматься плата. Если на счету клиента оказывается недостаточно средств для оплаты услуг, деньги все равно списываются, а баланс становится отрицательным. Впоследствии банк будет требовать погашения долга.
Навязывание дополнительных услуг
При оформлении кредита, получении карты или открытии депозита сотрудники банка стараются навязать клиенту дополнительные услуги. Чаще всего речь идет о страховании здоровья и жизни. Такие услуги не бесполезны, ведь в случае несчастного случая гражданин получит компенсацию. Главный минус страховки заключается в том, что стоит она приличных денег.
А теперь перейдем непосредственно к мошенничеству. Обман со стороны сотрудников банка заключается в том, что они навязывают гражданам страховку в виде обязательного условия кредитования. При этом по закону страхование – это добровольное решение, и человек может отказаться от покупки полиса, если посчитает эту услугу невыгодной.
Обязательным оформление страховки является лишь в одном случае – при получении ипотеки под залог квартиры. Залоговую недвижимость придется застраховать.
Также финансовые организации могут навязывать своим клиентам мобильный банкинг. Чтобы вынудить гражданина согласиться на дополнительное обслуживание, сотрудники банков применяют следующие меры воздействия:
- уменьшение суммы кредита или сроков его выплаты;
- отказ в выдаче ссуды;
- предложение пониженной процентной ставки, если клиент согласится оформить дополнительную услугу.
Долги и проценты
От образования задолженности по кредиту не застрахованы даже самые добросовестные заемщики. Например, гражданин внес последний платеж и посчитал, что полностью расплатился с банком. В действительности же возникла небольшая недоплата. Через время из-за задолженности начали расти проценты, и спустя несколько месяцев набежала внушительная сумма.
Нелогичное начисление пени – особенность многих банков. Кроме того, некоторые платежи по кредиту могли попросту не учитываться. Если клиент не имеет документальных доказательств своевременного внесения средств, то доказать отсутствие просрочки будет сложно.
Ответственность за мошенничество с кредитами
Наказания за мошенничество в сфере кредитования предусматриваются статье 159.1 Уголовного кодекса РФ. Став жертвой такого преступления, гражданин должен обратиться в суд, собрав хорошую доказательную базу. Выиграть суд против банка – достаточно сложно, ведь финансовые организации имеют хороших адвокатов, способных «замять» любое дело.
В качестве доказательств следует использовать:
- результаты бухгалтерского аудита;
- квитанции о внесении платежей;
- показания других обманутых заемщиков.
Чаще всего ответчиком по делу становится не юридическое лицо, а должностные лица, предположительно замешанные в афере. Если заявитель представит неоспоримые доказательства мошенничества, банк с высокой долей вероятности попробует договориться с ним в досудебном порядке.
Как поступить обманутому гражданину
Подписывая кредитный договор, гражданин добровольно соглашается переплатить определенную сумму средств за предоставление определенных товаров и слуг. Если же клиент банка стал жертвой мошенничества, ему необходимо выполнить следующее:
- Обратиться в полицию.
- Если кредит был оформлен по поддельным документам, необходимо написать жалобу на имя руководителя банка. К заявлению прилагаем доказательства. Это может быть заявление об утере документов, принятое правоохранительными органами, справка с места работы о том, что в момент оформления кредита заявитель находился в командировке и т. д.
- Обратиться в суд. Если есть возможность, лучше привлечь к делу профильного юриста.
Как не стать жертвой мошенничества
Собираясь оформить ссуду, гражданину следует придерживаться таких рекомендаций:
- Желательно брать кредиты в тех финансовых организациях, которые внесены в официальный реестр Центробанка.
- От онлайн-кредитования лучше отказаться. Займы в дистанционном режиме повышают вероятность мошенничества.
- Не следует доверять документы третьим лицам.
- При выборе банка нужно учитывать период, в течение которого существует организация. Не следует доверять мелким, недавно созданным компаниям.
- Если паспорт был утерян, гражданину следует как можно быстрее обратиться в полицию.
- Перед подписанием договора, необходимо внимательно ознакомиться с его текстом.
- Получив отказ в кредитовании, заявитель должен забрать все документы, предоставленные сотруднику банка.
- Все платежные документы необходимо сохранять. При возникновении спорных ситуаций они позволят доказать правоту клиента.
Кредитное мошенничество – это распространенная проблема в РФ. Чтобы не попасться на уловки аферистов, гражданам необходимо соблюдать бдительность при заключении соглашений и избегать сотрудничества с непроверенными финансовыми организациями.
Источник https://ruadvocate.ru/vidy-prestuplenij/kak-izbezhat-moshennichestva-pri-oformlenii-kredita/